对当前农村离婚案件增多原因的调查与分析

四川省古蔺县人民法院 马 均

随着市场经济的冲击，在我国广大农村人口出现了“南漂或者北漂”现象，他们在推动经济发展的同时，婚姻状况也在发生着巨大的变化，突出表现为离婚案件逐年增多，离婚率上升。家庭的不稳定，势必会导致社会秩序的混乱，从而影响社会主义和谐社会的构建及社会主义新农村的建设。在现阶段，离婚已不再是一个纯粹的个人问题，而是一个社会问题。为了加强对农村离婚案件的审理，发现和解决存在问题，总结农村离婚案件的审判经验至关重要，因此，古蔺县人民法院就如何审理好此类案件，化解农村矛盾，促进社会稳定是一个亟待深入研究的课题。
一、当前农村离婚案件呈现的新特点
当前农村婚姻纠纷案件上升的特点很多，但主要有以下几点：
1、农村离婚案件逐年呈上升趋势。
在古蔺法院近三年来所审理的离婚案件中，2004年审结离婚案件254件；2005年审结离婚案件285件；2006年审结离婚案件301件,2007年审结离婚案件396件。
2、婚外情是导致离婚的一个重要诱因。
受“淘金热”的影响，特别是较贫穷的山区青年男女出现的“南漂东南沿海城市或北漂秦岭以北各省”现象的圆“发财梦”。一部分人因生活条件及环境的巨大改善，致使思想发生蜕变，产生婚外情。据统计，约占35%的当事人在起诉离婚前就与第三者关系亲密，其中一部分还属非法同居。
3、判决不准予离婚或调解和好的较少，通过公告诉讼离婚的较多，缺席判决案件的比例较大。
在审结离婚案件中，除和好撤诉、判决不离的案件约占31%外，案件为判决离婚约占27%、调解离婚约占42%。由于因一方当事人外出，去向不详或下落不明而提起诉讼的离婚案件增多（多达占离婚案件的30%），故通过公告送达比例增大，使缺席判决案件占到了公告送达案件的50-60%。
4、诉讼中要求过错方给予经济赔偿的案件较少，但在逐年增多。
尽管《婚姻法》以法律的形式确立了离婚损害赔偿制度，但当事人的维权意识仍不强，大部分当事人不知道有过错赔偿制度的存在，当他们在遭受感情背叛或暴力之后，根本就没有意识到自己的权利已经被侵犯，所以往往是被动承受离婚的痛苦。不过，近年来约有3-5%的开始要求过错方给予经济赔偿了，对于涉及无过错方举证的案件，法官应及时行使释明权，提醒并指导当事人在规定的举证期限内列举相关证据，对一些当事人确因客观原因不能自行收集的证据，法院应适当扩大依职权调查取证的范围，以实现无过错方的权利。对于因婚外恋、家庭暴力、重婚等原因导致的离婚，在查明事实的情况下，对过错方在法律允许的范围内要严厉加以制裁。
5、家庭暴力是婚姻出现红灯的一个重要因素。
家庭暴力导致离婚案件在农村逐步增加，今年约占到离婚案件的19%。由于受封建思想、文化的影响，夫权思想仍很严重。特别是在婚前缺乏了解，婚后感情不合，常为家庭琐事发生吵打时，不少人无视妇女的独立人格，动辄对妻子辱骂殴打和肆意虐待。随着法制建设逐步推进，妇女在潜移默化中也有了朦胧的法律意识，在自已不堪忍受的情况下，她们开始诉来法院，希望通过法律摆脱不幸，寻找新的幸福。
6、涉及违法犯罪行为较多。
在农村，有相当大的一部分人是按农村风俗习惯举行了结婚仪式即认为就是已经结婚，未办理结婚登记的现象较普遍，这种“婚姻”无视了《婚姻法》的存在。审理过程中，查明一方或双方当事人有重婚行为，而其本人却并不认为自己已经违法犯罪，算是另一种犯罪情形，由此事实婚姻和因重婚行为导致“离婚”的约占14%。
二、当前农村离婚案件上升的主要原因
当前农村婚姻案件上升，有经济、社会生活等多方面的因素，同时也具有鲜明的时代特征，主要有以下几个方面：
1、重新审视婚姻观念，不再屈从“父母之命，媒妁之言”的传统观念。
在我国，从禁锢思想到现在的全方位开放，自由、平等的观念悄悄占据了人们的思想，年轻人开始重新审视恋爱、婚姻、家庭等观念，开始对自已不幸福的婚姻进行抗争，便不再屈从“父母之命，媒妁之言”。曾受其禁锢思想束缚的大部分年轻人，对自已的配偶缺乏认识，双方没有起码的了解，更无感情可言，如今观念的更新，离婚率增高也就自然而然了。
2、长期的两地分居生活，难以培养起夫妻感情。
受“淘金热”的影响，特别是出现较贫困的山区青年男女“南漂或北漂”现象后，外出务工家庭呈现出两种类型：第一是单一外出型。即一个外出打工，一个在家留守，外出者有自己的世界，留守者有自己的生活，偶尔电话联系，难以有情感沟通，夫妻感情也就难以培养起来。第二种是双方外出型。即夫妇同时外出打工，但往往都不在一个地方或一个工厂，大多是住工厂里的集体宿舍，双方没有共同的家庭生活和属于私舍的空间，若男方或女方在自己的生活中遇到关心自己的人，那么就极易发生婚变。
3、对婚姻缺乏认识，感情基础差，婚后常为琐事发生纠纷。
在现在的农村，大部分的婚姻仍是“父母之命，媒妁之言”形成的，自由恋爱所占比例极少，甚至有的当事人在见面几天后就匆匆结婚。婚前缺乏了解，双方相处时间短，婚姻基础差，视婚姻为儿戏，在没有完全了解对方的情况下就草率登记结婚。婚后不久一方或双方外出打工又无法培养起真正的夫妻感情，所以在婚姻生活过程中，由于缺乏了解，就容易常为生活琐事发生纠纷。
4、两地分居和婚姻观念变化为第三者介入提供了空间和条件。
古蔺是以农业生产为主的农业大县，工业生产相对落后，为了寻找更加舒适的生活，出现走南闯北的青年男女并不少见，打工帮助他们圆了“发财梦”，但是一部分人亲身体验到生活的反差后，一些人的人生观、价值观便发生变化甚至扭曲而无法抵御物欲的侵蚀，使得两地分居和婚姻观念的转变给第三者插足提供了条件和空间。而另有一部分人因家乡与打工地的生活条件及环境相距反差较大，致使思想发生蜕变在外产生婚外情和第三者插足导致婚变。
5、对家庭缺乏责任心是导致离婚的主要因素。
随着经济的飞速发展，使农村一部分人生活上变得较为稳定，经济上相对富裕。一些人的生活观念、价值取向便开始变化甚至转移，染上不良的奢好后，酗酒、打牌等灯红酒绿的生活占用了他们大量的时间，而亲情爱情则被抛在脑后，然而因与对方交流沟通日益减少，同时对家庭及子女的关心照顾也随之减弱，从而便激发矛盾，不顾妻儿老小，最后导致离婚。
三、遏制农村离婚率上升的对策和建议
离婚案件逐年增多，已严重影响到农村的稳定，这是我国改革开放过程中出现的新问题，要改变这种现状，需要各方面的共同努力。笔者就处理该类案件时当怎样采取遏制离婚率上升的对策谈几点粗浅的看法：
1、加强法制宣传力度，弘扬社会主义婚姻家庭的新风尚。
新闻媒体应树立正确的舆论导向。对宣扬婚外恋等不健康内容的影视作品，新闻媒体应彻底予以清除。坚持正面宣传为主的方针，以加大新农村精神文明建设的宣传力度。政府机关应利用自身优势，加强公民道德教育，进一步倡导男女平等、夫妻和睦的家庭美德，利用“五.五”普法和采用行之有效的手段，在广大农村广泛宣传婚姻法，弘扬和睦亲善、平等互爱的社会主义婚姻家庭新风尚，引导当事人树立正确的婚姻观念，增加他们的法制观念和家庭责任感，提高农村人口的思想道德素质。
2、加强婚姻登记管理制度，加大普法宣传，规范不法婚姻行为，严把婚姻登记关。人民法院也应适时发出司法建议，规范婚姻登记管理制度。
婚姻登记机关应严格遵守婚姻登记管理制度，充分发挥管理、教育和服务的职能作用，加强婚姻管理，清查和制裁违法婚姻，减少离婚案件发生的隐患，把好婚姻登记关口，减少和预防违法婚姻的发生。对工作中发现的违反法律和道德的行为，要坚决予以打击处理。同时应加大与民调组织的协作力度，最大限度地将婚姻家庭矛盾消化解决在诉讼之外。
在审判过程中，发现了当事人普遍存在法律观念淡薄，不重视婚姻登记等一系列问题，人民法院要适时宣传婚姻法律法规，使当事人知法、守法，同时要通过以案释法，使广大群众受到教育。对于那些因同居引起的纠纷要让当事人认识到同居的危害；对发现由于婚姻登记机关的原因，或者是当事人骗取结婚登记的问题，人民法院要适时发出建议，该补办结婚手续的补办，该撤销的撤销，切实保证婚姻登记制度的作用，维护社会安定和婚姻家庭的稳定。
3、利用调解前置程序，充分发挥诉讼调解功能。
在审理农村离婚案件过程中，要切实贯彻和体现“能调则调、多调少判、慎用判决”的原则，加强对离婚案件的诉讼调解，多做夫妻双方的教育疏导工作。必要时可邀请双方当事人共同尊重的，在家庭成员或家族中资历、威信较高的亲朋参与调解，不宜过快判决不准予离婚或未经深调既迳行判离。对尚有和好希望与可能的婚姻，要尽量调解和好。调解不成必须下判的，要正确把握离与不离的标准，无充分证据不得认定“夫妻感情确已破裂”。对感情确已破裂，已无和好希望与可能的，在做好思想工作的同时，应及时公正处理，使双方好聚好散。
4、正确适用法律，充分发挥审判职能和运用自由心证，依法保护无过错方，严肃追究“过错方”，加大对过错方的惩罚力度，从而确保离婚案件的公正审判。
婚姻法对婚姻家庭出现的新情况，加大了对“过错方”责任追究。所以，对严重影响婚姻家庭稳定、由多方面原因造成的“第三者插足”等现象，人民法院在审理此种情形的离婚案件过程中，应积极向当事人宣传法律，严肃批评教育；为保护无过错方的利益，必要时可适用“过错责任”追究制，依法判决由过错方向受害方赔偿损失，但是要依据充分的证据。因此，对涉及无过错方举证的案件，应及时行使释明权，提醒并指导当事人在规定的举证期限内列举相关证据，对一些当事人确因客观原因不能自行收集的证据，法院应适当扩大依职权调查取证的范围，以实现无过错方的权利。对于因婚外恋、家庭暴力、重婚等原因导致的离婚，在查明案件事实的情况下，对过错方在法律允许的范围内要严厉加以制裁。

（作者单位：四川省古蔺县人民法院）


福建省莆田市人民政府


莆田市人民政府关于修订莆田市住房公积金管理规定的通知

莆政综〔2010〕125号


各县（区）人民政府（管委会），市政府各单位，各直属机构、各高等院校：

经市人民政府第85次常务会议研究同意，现将重新修订的《莆田市住房公积金管理规定》印发给你们，请认真遵照执行。





二〇一〇年八月十七日



莆田市住房公积金管理规定



（2010年8月9日经莆田市人民政府第85次常务会议修订通过，自公布之日起执行。）

第一条 为进一步规范我市住房公积金管理，维护住房公积金所有者的合法权益，确保资金的安全，根据国务院《住房公积金管理条例》及建设部、财政部、中国人民银行《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》（建金管〔2005〕5号）和省建设厅、财政厅、中国人民银行福州中心支行《关于住房公积金管理若干具体问题的实施意见》（闽建金管〔2007〕7号）有关精神，结合我市住房公积金管理实际情况，制定本规定。

　　第二条　本规定适用于本市辖区内住房公积金的缴存、提取、使用、管理和监督。

　　第三条　市住房公积金管理中心负责全市辖区内的住房公积金管理工作，并授权直属（含城厢、北岸管委会、湄洲岛管委会辖区）、仙游、涵江、荔城、秀屿五个管理部分别负责其辖区范围内住房公积金的日常业务管理工作。

第四条　本市辖区内开展办理住房公积金金融业务的商业银行须由市住房公积金管理委员会审批确定。市住房公积金管理中心按照经审批确定的商业银行（以下简称受委托银行）委托办理公积金业务，受委托银行办理住房公积金金融业务必须接受市住房公积金管理中心监督和管理。

第五条 市住房公积金管理中心每年应向市住房公积金管理委员会报告工作，并编制《上年度住房公积金预算执行情况》及《当年度住房公积金预算》提交市住房公积金管理委员会审议。

第六条 凡本市辖区内的国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称“单位”）及其在职职工都应按规定缴存住房公积金。

第七条 住房公积金的缴存登记。持单位成立批文或营业执照、组织机构代码证、法人代表和经办人身份证，到所在地住房公积金管理部门办理住房公积金缴存登记，经住房公积金管理部门审核后，由受委托银行办理住房公积金账户设立手续。住房公积金管理部门和受委托银行要建立单位和职工住房公积金明细账，记载职工个人住房公积金的缴存、提取等情况。

第八条 住房公积金的缴存基数与比例。职工住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例。单位为职工缴存的住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以单位住房公积金缴存比例。职工月平均工资按国家统计局规定的工资总额统计项目计算。

各县（区）人民政府（管委会）、各单位应严格按照省政府批准的我市住房公积金缴存比例缴存住房公积金。单位应当按时、足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或者少缴。对缴存住房公积金确有困难的单位，可按照《住房公积金管理条例》第二十条规定，经本单位职工代表大会或者工会讨论通过，并由市住房公积金管理中心审核，报市住房公积金管理委员会批准后，可以降低缴存比例或者缓缴；待单位经济效益好转后，应提高缴存比例或者补缴缓缴部分。

第九条 住房公积金的缴存方法。职工个人缴存的住房公积金，由所在单位每月从职工工资中代扣代缴。单位应当于每月发放职工工资之日起5日内将单位缴存和职工个人缴存的住房公积金汇缴到受委托银行的住房公积金专户，由受委托银行在10个工作日内计入职工住房公积金个人账户。

第十条 住房公积金基数调整的起讫日期为每年的7月1日至次年的6月30日，各缴存单位应于每年的7月1日对职工缴存住房公积金的月工资基数进行统一调整，一年一调。住房公积金管理部门要加强对职工住房公积金缴存的审查工作，确保按规定标准及时缴存。

第十一条 单位经批准缓缴养老和失业保险金的，可按规定程序办理缓缴住房公积金和降低住房公积金缴存比例，但期限不得超过一年；对超过期限的，应重新办理延期手续。

第十二条 单位发生合并、分立、撤销、破产、解散或者改制情形的，应当根据单位具体情况为职工补缴以前欠缴（包括未缴和少缴）的住房公积金。单位合并、分立、改制时无力补缴住房公积金的，应当明确住房公积金的补缴主体后，才能办理合并、分立或改制等有关事宜。单位发生撤销、解散的，其欠缴的住房公积金，视同职工工资予以优先偿还。单位被依法宣告破产的，其欠缴的住房公积金，应当由企业在破产清算资产中解决。新设立和改制后的单位，应当按规定及时办理住房公积金缴存手续。

单位与职工终止劳动关系的，单位应当自劳动关系终止之日起30日内到住房公积金管理中心办理变更登记，并持住房公积金管理中心的审核文件到受委托银行办理职工住房公积金账户转移或者封存手续。

第十三条 住房公积金自存入职工住房公积金账户之日起按照国家规定的利率计息。当年度缴存的按活期存款利率计息；上年结转的按3个月整存整取存款利率计息，每年6月30日为结息日。个人公积金存储余额及利息归个人所有，免征个人所得税。

第十四条 根据《住房公积金管理条例》规定职工有下列情形之一的，并提供有效证明材料可以提取个人住房公积金账户内的存储余额。已采取自然人担保方式办理公积金个人住房贷款的，在还清借款前借款人和担保人不得提取个人住房公积金账户余额。

（一）购买自住住房（含异地购买自住住房）

1．商品房或经济适用房。提供经房地产管理部门登记备案的购房合同及不低于30%的首期交款税务发票、身份证和婚姻状况证明，同时提供售房单位在银行的开户名称、开户行及汇款账号。提取金额不超过购房总额，款项划入售房单位在银行开设的账户，申请提取时限为购房合同签订之日起1年之内。

2．购买二手房。提供已过户的房屋产权证、房地产交易收费票据、完税发票、身份证和婚姻状况证明。提取金额不超过完税发票上的交易价格，申请提取时限为完税之日起1年之内。

3．拆迁安置购房。提供拆迁安置协议及不低于30%的首期交款发票（拆迁补偿款可视为首期交款）、身份证和婚姻状况证明，并提供拆迁人出具的开户名称、开户行及汇款账号。提取金额不超过拆迁安置差价，款项划入拆迁人在银行开设的账户，申请提取时限为拆迁安置协议签定之日起1年之内。

（二）自建、翻建自住住房

在城区的提供土地证（用地批文或拆迁安置协议）、建设工程规划许可证、工程预算、身份证和婚姻状况证明。在农村的提供乡镇一级土地所及村建站批准的自建、扩建或翻建手续、建设用地规划许可证（或土地证）、工程预算、夫妻至少一方户口在农村的证明、身份证。提取金额不得超过工程预算总额，申请提取时限为建设工程规划许可证批准之日起1年之内。

（三）大修自住住房(指需要牵动或拆换住房部分主体构件。下同)

提供房产证、工程质量监督部门出具的需住房大修的鉴定证明及建设工程规划许可证、工程预算、身份证和婚姻状况证明。提取金额不超过工程预算总额，申请提取时限为建设工程规划许可证批准之日起1年之内。

（四）离（退）休

提供离（退）休证或相关部门的离（退）休批准文件、身份证。

（五）完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系

提供完全丧失劳动能力鉴定证明和终止劳动关系证明、身份证。

（六）出境定居

提供出境定居证明、护照、身份证。

（七）偿还贷款本息

1．提前结清公积金贷款。提供提前一次性还款清单（盖贷款银行的业务章）、身份证。提取金额不超过一次性还款的金额，申请提取时限为结清之日起1年之内。

2．偿还住房公积金按揭或抵押贷款。提供身份证和婚姻状况证明。累计提取金额不超过累计还款总额。

3．偿还商业银行住房贷款。提供购房合同（或房屋产权证）、购房税务发票、贷款合同、贷款还款对账明细单（盖贷款银行的业务章）、身份证和婚姻状况证明。累计提取金额不超过累计还款总额。

4．部分结清贷款。提供购房合同（或房屋产权证）、购房税务发票、贷款合同、贷款部分结清清单（盖贷款银行的业务章）、身份证和婚姻状况证明。提取的金额不超过部分结清的金额。

（八）提取支付房租

享受城镇最低生活保障的职工，提供合法有效的租赁合同、房租发票或收据、身份证及享受城镇最低生活保障的有效证明。提取的金额不超过上年度实际支付的房租总额。

（九）职工死亡或者被宣告死亡

继承人、受遗赠人提取死亡职工账户内的存储余额的，应当提供职工死亡证明、提取人身份证、与死亡职工的身份关系证明、及经公证的继承证明或者遗赠证明。不能提供经公证的继承证明或者遗赠证明的，提供缴存单位同意提取人代办提取的证明，提取资金划入缴存单位银行账户内，由缴存单位负责处理。若无继承人也无受遗赠人的，经市住房公积金管理中心确认后职工住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金增值收益，同时注销职工住房公积金账户。

（十）与单位终止劳动关系并调到省外

提供与单位终止劳动关系文件、调入单位证明文件、身份证。

（十一）其它特殊情况

职工因本人及其配偶、父母和子女发生《福建省城镇职工基本医疗保险门诊特殊病种和治疗项目管理暂行办法》（闽劳办[1999]72号）和福建省劳动和社会保障厅、卫生厅、财政厅《关于印发〈基本医疗保险门诊甲类特殊病种和治疗项目管理暂行办法〉的通知》（闽劳社[2000]442号）所列特殊病症，造成家庭生活严重困难的，应出具县级以上医院诊断证明、职工家庭收入证明和提取申请人与患者之间配偶或直系血亲关系的证明，提取额度不超过实际发生的医疗费用扣除医疗保险支付部分后的余额。

第十五条 职工提取住房公积金账户内的存储余额的，所在单位应当予以核实，并出具提取证明。职工应当持有效证明材料向住房公积金管理中心申请提取住房公积金。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起3日内作出准予提取或者不准提取的决定，并通知申请人；准予提取的，由受委托银行办理支付手续。

第十六条 个人住房公积金贷款是向缴存住房公积金的职工发放的定向用于在本市范围内购买、建造、翻建、大修自住住房（别墅除外）的专项住房贷款。职工购买的自住住房包括商品房、经济适用房、拆迁安置购房、二手房。

第十七条 住房公积金贷款实行存贷结合，先存后贷，整借零还，贷款担保的原则。

第十八条 住房公积金贷款有关的房地产开发企业和受委托银行应向住房公积金管理机构提供开发企业资信与所开发住宅项目合法性审查资料。市住房公积金管理中心负责审查楼盘合法性，审核借款人身份、还款能力和个人信用、借款人购建房真实性和合法性，审查抵押物和保证人担保能力。

市住房公积金管理中心负责住房公积金贷款资格审查、额度审批、监督受委托银行对住房公积金贷款的发放和结算，并承担住房公积金贷款的风险。

第十九条 借款申请人必须是连续足额缴存住房公积金满12个月以上（含）、具有完全民事行为能力、无不良信用记录的职工。借款申请人征信记录必须符合下列条件：（一）在申请时点两年之内取得或续存的各类贷款，单笔连续逾期不超过3期(含)累计逾期不超过6期（含）；（二）申请时点两年前取得或续存的各类贷款，单笔连续逾期不超过6期（含）累计逾期不超过12期（含）；（三）单笔信用卡借支，逾期不超过6期。

第二十条 职工有下列情况之一的，在提供相关材料后可申请住房公积金贷款。贷款资金应当划入售房单位、建（修）房承担单位、住房置业担保公司在银行开设的账户内或者二手房交易资金托管单位在银行开设的账户内，不得直接划入借款人账户或者支付现金给借款人。

（一）购买商品房或经济适用房。提供经房地产管理部门登记备案的购房合同及不低于30%的首期交款税务发票、身份证。同时提供售房单位的开户名称、开户行及汇款账号，申请贷款时限为购房合同签订之日起2年之内。

（二）购买二手房。提供房地产交易收费票据、完税发票、身份证和住房置业担保公司同意担保的书面证明或者提供买卖双方与受委托银行签订的二手房交易资金托管业务协议。同时提供住房置业担保公司的开户名称、开户行、汇款账号或者二手房交易资金托管单位的托管收款账号，申请贷款时限为完税之日起2年之内。

（三）拆迁安置购房。提供拆迁安置协议及不低于30%的首期交款发票（拆迁补偿可视为首期交款），并提供拆迁人在银行的开户名称、开户行及汇款账号，申请贷款时限为拆迁安置协议签定之日起2年之内。

（四）自建、扩建、翻建自住住房。在城区的需提供土地证（用地批文或拆迁安置协议）、建设工程规划许可证、房屋平立面图、工程预算。在农村的需提供乡镇一级土地所及村建站批准的自建、扩建或翻建手续、建设用地规划许可证（或土地证）、房屋平立面图、工程预算及夫妻至少一方户口在农村的证明。同时提供承建单位的开户名称、开户行及汇款账号，申请贷款时限为建设工程规划许可证批准之日起2年之内。

（五）大修自住住房。需提供产权证、工程质量监督部门出具的需住房大修的鉴定证明及建设工程规划许可证、工程预算。同时提供承建单位的开户名称、开户行及汇款账号，申请贷款时限为建设工程规划许可证批准之日起2年之内。

第二十一条 住房公积金贷款额度及期限

贷款额度根据借款申请人的还款能力、购（建）房总价、抵押物价值等因素综合计定，就低确定。

（一）住房抵押担保。贷款额度依抵押物的评估价（框架结构的房产抵押率为60%；砖混结构的房产抵押率为50%；划拨土地的抵押率为30%；住房用地为出让土地的，抵押率随房产的抵押率；住房用地为商业用地，抵押年限为10年，抵押率为50%）、借款申请人的偿还能力及新购（建）房的总价综合计定。

（二）按揭贷款。按揭比例根据借款申请人的偿还能力及新购房的房价综合计定。

所有类型的贷款额度都不超过所购（建）房产总价的70%，每户家庭（夫妻）最高贷款额度为40万元。每户家庭（夫妻）每次购建自住住房只能申请一次住房公积金贷款，在没有还清公积金贷款之前，不得再次申请住房公积金贷款。负有公积金个人住房贷款担保责任的职工，担保责任结束前不能申请住房公积金贷款。

贷款期限根据借款申请人的还款能力（月还款额不超过家庭正式收入的50%；若有多笔贷款的，月贷款总还款额不超过家庭正式总收入的55%）、借款申请人的年龄及借款申请人的申请要求等综合计定。借款申请人的贷款期限为贷款时点到借款申请人、共同还款人法定退休年龄顺延5年，以年限短的为准，贷款最长期限不超过30年。

第二十二条 住房公积金贷款利率按国家有关规定执行。贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于次年1月1日开始，按相应利率档次执行新的利率。

第二十三条 借款申请人申请住房公积金贷款的，可采取以下两种方式：

（一）住房抵押贷款。购、建自住住房的职工，可提供自有的或他人的经市住房公积金管理中心认可的房产作为抵押物，所抵押的房产需事先进行价值评估。

（二）按揭贷款。职工在本市辖区内购买经市住房公积金管理中心同意提供按揭的楼盘的商品房，可办理住房公积金按揭贷款。

第二十四条 住房公积金贷款程序。

（一）借款申请人持本人身份证及购（建）房手续（原件）向住房公积金管理部门领取住房公积金贷款申请表及其相关材料。

（二）借款申请人按要求填写表格备齐所需材料（见住房公积金管理部门提供的贷款所需材料目录），经借款申请人所在单位审核同意后，由借款申请人将材料送至借款申请人所属的住房公积金管理部门。

（三）住房公积金管理部门对借款申请人送达的材料进行受理、审核、审批。

（四）住房公积金管理部门将审批结果告知借款申请人，借款申请人到受委托银行签订个人借款合同。

（五）受委托银行发放贷款。

第二十五条 住房公积金管理部门应当在收到借款申请人申请起15个工作日内，确定准予贷款或者不准贷款的决定，并将决定告知借款申请人。15个工作日内未办完手续的，经市住房公积金管理中心负责人批准可以延长5个工作日，并应当将延长期限的理由告知借款申请人。

第二十六条 经市住房公积金管理中心审批后的贷款，受委托银行应当在2个工作日内与借款申请人当面签订借款合同及办理相关手续；相关手续办理完整后，受委托银行应在2个工作日内将贷款资金划入借款合同约定的账户。

第二十七条 住房公积金贷款偿还方式采取等额本息或等额本金两种偿还方式，具体偿还方式由借款申请人自行选定。自借款合同生效的次月起，借款人必须按合同约定，及时将应还的贷款本息存入借款合同约定的账户内，由受委托银行直接扣收。借款人按时分期偿还贷款本息一年以上，可提前归还贷款本息。

第二十八条　职工调动工作时调入单位为职工办理住房公积金账户设立手续后，职工凭工作调动证明等有效证明材料办理转移手续；职工调动工作到另一设区城市的，职工凭新工作地的管理中心向原工作地管理中心出具新账户证明及个人工作调动证明、要求转账的申请等材料办理转移。原账户已经封存的，可直接办理转移手续。账户转移原则上采取转账方式，不能转账的，也可以电汇或者信汇到新工作地的管理中心；对于调到省外工作的职工，允许提取本人住房公积金账户内的余额并办理相关销户手续；调入单位未建立住房公积金制度的，原工作地管理中心可将职工账户暂时封存。

进入封存户的职工与原单位恢复劳动关系或与新单位建立劳动关系，续缴住房公积金的，原单位或市住房公积金管理部门应在20日内为职工办理启封手续。

　　第二十九条　住房公积金管理部门和职工有权督促单位履行下列义务：

　　（一）办理住房公积金缴存登记或者变更、注销登记手续；

　　（二）为职工办理住房公积金账户设立、转移和封存手续；

　　（三）按时足额地将为职工缴存的住房公积金和代扣职工个人缴存的住房公积金缴存到住房公积金专户；

　　（四）建立并妥善保管本单位和职工住房公积金账册；

　　（五）为职工提供住房公积金缴存情况查询；

　　（六）定期向职工大会、职工代表大会报告并向工会通报本单位建立和缴存住房公积金的情况；

　　（七）接受市住房公积金管理中心和同级财政部门的监督检查，如实提供与住房公积金有关的职工情况、工资表以及相关财务资料。

　　第三十条　市财政局应加强对全市住房公积金的归集、提取和使用情况进行监督，并将监督情况向市住房公积金管理委员会报告。

第三十一条　 单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由市住房公积金管理中心责令限期办理。逾期不办理的，依照《住房公积金管理条例》第三十七条的有关规定予以处罚。

　　第三十二条　单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由市住房公积金管理中心责令限期缴存；逾期仍不缴存的，依照《住房公积金管理条例》第三十八条规定，可以申请人民法院强制执行。

第三十三条　国家机关工作人员在住房公积金监督管理工作中，滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，依法给予行政处分。

第三十四条 借款人有下列情形之一的，市住房公积金管理中心应通知受委托银行停止支付贷款或者提前收回全部贷款：

（一）借款人采用欺诈手段隐瞒真实情况，提供虚假证明材料的。

（二）保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力、抵押物毁损不足以清偿贷款本息、借款人未按要求落实新保证或新抵押的。

（三）不按照借款合同规定用途使用贷款资金的。

（四）未经贷款人同意，借款人将设定抵押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押的。

（五）借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查的。

（六）其他由于借款人原因，影响借款偿还的。

（七）借款人连续3个月或累计6个月未按时偿还贷款本息的；借款人在借款合同终止前死亡、被宣告失踪或移居国外，其合法继承人或受遗赠人拒不承担偿还贷款本息或无力偿还贷款本息，受委托银行应按照委托协议申请法院处理抵押物、要求担保人和担保单位承担连带责任。

第三十五条 本规定由莆田市住房公积金管理中心负责解释。